최근 국민연금에 대한 신뢰나 기대감은 끝없이 실추 중입니다.
무리한 연금 정책을 진행시키더라도 10년을 유지시키기 어렵다는 전망인데요.
이제는 개인의 노후 생활은 각자 현명하게 챙겨야 될 때입니다.
그렇다고 막상 재테크 하기에는 손실 부담이 있으신 분들이 계실 것입니다.
손실 부담을 최소화하기 위한 가장 좋은 방법은 세금을 덜 내는 것입니다.
이번 글에서는 세액 공제 혜택이 강한 개인연금 종류인 연금저축펀드에 대해서 말씀드리겠습니다.
아래 내용에는 연금저축펀드에 대한 소개와 장단점이 간략하게 작성되어 있습니다.
○ 연금저축펀드가 무엇인가요?
연금저축펀드는 개인연금 금융 상품 중 하나입니다.
이 펀드는 증권사에 돈을 입금하여 노후 연령 도달 시 10년 동안 연금을 수령받는 상품입니다.
연금저축펀드 상품을 이용하는 방법은 크게 아래 세 가지로 구분됩니다.
- 펀드 계좌에 변동성 없도록 원화 현금 보유
- 펀드 계좌 자금으로 국내 일반 펀드 매수
- 펀드 계좌 자금으로 국내 ETF 종목 매수
이용 방법을 상세하게 말씀드리곘습니다.
* 현금 보유
- 한 증권사의 연금저축펀드를 가입한다는 것은 펀드 계좌를 만든다는 의미와 동일합니다.
- 일반 은행 계좌처럼 해당 펀드 계좌에는 계좌번호가 있으며 돈을 입금할 수 있습니다.
- 입금한 금액을 별도로 활용하지 않더라도 추후 연금을 받을 수 있습니다.
- 이는 가장 안전한 방법이지만 안전한만큼 연금 수령 전까지는 수익성이 아예 없습니다.
* 펀드 상품 매수
- 현금 전부 혹은 현금의 일부는 국내 상장된 펀드 상품을 매수할 수 있습니다.
- 펀드의 종류는 수없이 많기 때문에 본인이 어느정도 조사를 해야 됩니다.
- 본인의 투자 성향에 따라 안정성에 대한 정도를 비교해가며 투자하시면 되겠습니다.
- 그런데 펀드의 수익률이 마음에 들지 않고 본인의 직접 투자 수익이 더 좋을 것 같으시면 ETF 종목을 매수하시면 됩니다.
* ETF 종목(상품) 매수
- 투자 종목 선정을 잘 선택했을 때 펀드/현금보유 보다 더 많은 수익을 얻을 수 있습니다.
- ETF 상품에 대한 과세를 일부 회피할 수 있습니다.
- TIGER미국나스닥100, KINDEX미국S&P500 등의 상품이 준비되어 있습니다.
- 국내 ETF 상품이 해외 주식들의 주가의 평균치를 추종할 수 있습니다.
- 해외 상품에 투자할 시 22%의 양도소득세 또는 15.4%의 배당소득세 등 국세/지방세 의무에 포함되지 않습니다.
○ 연금저축펀드의 장점은 무엇인가요?
연금저축펀드의 장점은 다음과 같이 크게 세 가지로 구분됩니다.
1. 세금 공제 혜택
- 연금저축펀드는 기본적으로 1년에 600만원까지 세액 공제 혜택이 있습니다. (400만원은 개정 전 금액)
- 그리고 IRP 계좌 또는 DC 계좌 보유 시 1년에 최대 900만원까지의 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다. (개정 전: 700만원)
- 600만원을 반드시 1회에 납입할 필요는 없기 떄문에 1달에 50만원씩 납입하는 등의 분할 납부가 가능합니다.
- 반드시 600만원을 채울 필요는 없기 떄문에 단 돈 1만원만 입금하여도 괜찮습니다.
- 600만원을 초과하여 입금하는 것이 가능은 하지만 초과되는 금액에 대한 비과세 혜택은 없습니다.
2. 펀드 투자금 납입의 자율성
- 타 상품과 달리 연금저축펀드는 납입 날짜 또는 금액이 정해지지 않아 있습니다.
- 따라서 본인의 상황에 맞는 투자금 조정이 언제나 가능합니다.
- 단, 펀드 계약을 조기해지할 경우 해지에 대한 가산세가 부과되니 주의해야 됩니다. (아래 단점 참고)
- 펀드 투자금은 1년에 1,800만원까지 자유로운 출금이 가능합니다.
3. ETF 투자 시 배당소득세 공제
- 국내외 ETF 상품에 투자할 시 배당에 대한 소득세를 납입하여야 됩니다.
- 그런데 연금저축펀드 내에 해외 주식 주가를 추종하는 국내 ETF 상품이 있다고 설명드렸습니다.
- 이 ETF를 매수할 시 해외ETF 투자 시 납입해야 될 수익금의 15.4%에 해당하는 배당소득세는 납부하지 않아도 됩니다.
- 단, 계약 만기 후 연금 수령 시에는 2022년 기준 3.3~3.5% 정도의 연금소득세 납부 의무는 동일하게 부여됩니다.
비과세 혜택을 누리며 ETF 투자까지 가능하다는 부분이 연금저축펀드의 가장 큰 장점입니다.
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○ 연금저축펀드의 단점은 무엇인가요?
연금저축펀드는 단점이 거의 없을 정도로 훌륭한 금융 상품으로 인정받고 있습니다.
* 5년 이상의 최소 납부 기간
- 연금저축펀드는 최소 5년 이상 돈을 입금시켜야 됩니다.
- 단, 위에서 설명드렸듯이 1년에 단 돈 1만원 정도만 입금시켜도 계약이 유지됩니다.
- 계약 만기일 전에 계약을 해지할 시 무려 16.5%의 가산세가 부과되니 주의해야 됩니다.
- 또한 계약 해지 시 계약 만기 전까지 수령했던 세납 공제 혜택분을 반납해야 됩니다.
- 따라서 출금할 일이 전혀 없는 여유금만을 입금시켜야 된다는 점 유의해주셔야 됩니다.
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○ 국내ETF 상품 중 해외주식 주가를 추종하는 것은 무엇이 있나요?
몇 가지 소개해드릴 국내ETF는 안정적인 수익률을 자랑하는 국민 종목입니다.
바로
- TIGER미국나스닥100
- KINDEX미국S&P500
- TIGER미국필라델피아반도체나스닥
입니다.
참고로 위 상품과 관련된 1.5배 ~ 3배 레버리지 상품은 SOXL 등 수없이 많습니다.
하지만 연금저축펀드로는 레버리지 금융 상품은 매수할 수 없습니다.
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